Cách tính lãi vay tín chấp chính xác và dễ hiểu cho người mới

Vay tín chấp hay vay tiêu dùng là một giải pháp tài chính đang được hầu hết các ngân hàng và công ty tài chính cung cấp nhằm hỗ trợ cho những khách hàng đang cần vay tiền. Khi vay tín chấp, ngân hàng và các tổ chức tài chính không yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp. Thay vào đó sẽ dựa trên uy tín cá nhân, lịch sử tín dụng và mức thu nhập của khách hàng để xét duyệt khoản vay cũng như đưa ra hạn mức vay.

Số tiền vay tín chấp tối đa bao nhiêu còn tùy thuộc vào từng trường hợp khách hàng cụ thể. Khách hàng nào có lịch sử tín dụng tốt, mức thu nhập cao thì hạn mức vay tối đa sẽ càng cao và ngược lại. Thông thường, khách hàng có thể vay được số tiền gấp 5 - 10 lần thu nhập hàng tháng và giới hạn tối đa khoảng 250 triệu đồng. Tuy nhiên, cũng có những ngân hàng và công ty tài chính đưa ra hạn mức vay tối đa cao hơn.

Tùy theo chính sách của mỗi ngân hàng và công ty tài chính mà khách hàng sẽ phải chịu những khoản phí cũng như mức lãi suất khác nhau. Một số khoản phí vay tín chấp được áp dụng gồm:

• Phí xét duyệt hồ sơ vay
• Phí tất toán khoản vay trước hạn (áp dụng trong trường hợp khách hàng muốn thanh toán khoản vay trước thời hạn, thường từ 3 - 5% trên dư nợ còn lại)
• Phí phạt quá hạn (áp dụng trong trường hợp khách hàng không thanh toán khoản vay đúng hạn, trả nợ trễ hạn, có thể tính tới 150% trên lãi suất công bố số dư nợ gốc trễ hạn)

Mức lãi suất vay tín chấp, thường dao động trong khoảng 14 - 28%, tùy thuộc theo chính sách của bên cho vay, cách tính lãi và thời điểm vay. Tuy nhiên, bạn cần tìm hiểu kỹ để biết lãi suất vay tín chấp bao nhiêu hợp lý và so sánh lãi suất giữa các bên cho vay để có lựa chọn tốt nhất.

Ngân hàng và các tổ chức tài chính hiện nay đang áp dụng 2 cách tính lãi vay tín chấp. Đó là tính lãi theo dư nợ gốc và dư nợ giảm dần.

4.1. Tính lãi vay tín chấp trên dư nợ gốc

Nếu vay tín chấp theo hình thức tính lãi trên dư nợ gốc thì trong suốt thời hạn vay, tiền lãi bạn phải trả sẽ được tính dựa trên số tiền gốc ban đầu. Công thức tính tiền lãi là:

Tiền lãi hàng tháng = Số tiền gốc cố định hàng tháng + Tiền lãi cố định hàng tháng

Ví dụ, bạn vay tín chấp 60.000.000 VNĐ, thời hạn 12 tháng, lãi suất 15,99%/năm trên dư nợ gốc. Như vậy:

• Số tiền gốc cố định hàng tháng = 60.000.000 ÷ 12 = 5.000.000 VNĐ
• Tiền lãi cố định hàng tháng = 60.000.000 × 15,99% ÷ 12 = 799.500 VNĐ
• Số tiền phải trả hàng tháng = 5.000.000 + 799.500 = 5.799.500 VNĐ
• Tổng tiền lãi phải trả trong 12 tháng = 799.500 × 12 = 9.594.000 VNĐ

4.2. Tính lãi vay tín chấp theo dư nợ giảm dần

Trường hợp vay tín chấp theo hình thức tính lãi theo dư nợ giảm dần thì số tiền lãi bạn phải trả hàng tháng sẽ chỉ tính trên dư nợ gốc hiện tại. Như vậy trả được càng nhiều tiền gốc thì tiền lãi phải trả sẽ càng giảm. Công thức tính lãi tín chấp theo dư nợ giảm dần như sau:

Số tiền phải trả hàng tháng = Nợ gốc + Tiền lãi tính trên dư nợ còn lại

Ví dụ, bạn vay tín chấp 60.000.000 VNĐ, tính theo dư nợ giảm dần, lãi suất 15,99%/năm, thời hạn vay 12 tháng. Như vậy:

Trên đây là cách tính lãi vay tín chấp như thế nào. Bạn hãy nắm chắc cách tính lãi vay tín chấp trước khi vay để cân đối tài chính và lên kế hoạch trả nợ hợp lý, tránh vay vượt năng lực dẫn tới mất khả năng trả nợ. Nếu có nhu cầu vay tín chấp hãy liên hệ Jeff để được hỗ trợ tìm kiếm khoản vay phù hợp với lãi suất cạnh tranh.